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新能源重卡“裸奔”上路，這一困境該如何解決？

近日，方得網(wǎng)走訪市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)，新能源重卡只能買(mǎi)到交強(qiáng)險(xiǎn)，車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、司乘人員意外險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)則投保困難，導(dǎo)致不少車(chē)輛“裸奔”上路。有貨車(chē)車(chē)主因缺乏商業(yè)險(xiǎn)，事故后需自行承擔(dān)高達(dá)十幾萬(wàn)元的醫(yī)藥費(fèi)及賠償金，原本指望跑車(chē)賺錢(qián)，卻因風(fēng)險(xiǎn)背負(fù)債務(wù)。

在國(guó)家推廣新能源貨車(chē)的背景下，為何保險(xiǎn)配套未能跟上？車(chē)企與用戶(hù)又該如何應(yīng)對(duì)？

多重原因?qū)е峦侗ｋy

某保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，新能源重卡投保難并非個(gè)案，而是整個(gè)新能源車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的普遍現(xiàn)象。“不僅是新能源重卡，包括網(wǎng)約車(chē)、出租車(chē)在內(nèi)的所有新能源車(chē)輛，普遍面臨投保難題。”他認(rèn)為，這一問(wèn)題的根源在于多重復(fù)雜因素的交織。

 

信息不對(duì)稱(chēng)是導(dǎo)致投保難的主因之一。該業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)公司、車(chē)企與用戶(hù)之間在數(shù)據(jù)共享和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知上存在斷層。“國(guó)內(nèi)新能源產(chǎn)業(yè)雖發(fā)展迅猛，但保險(xiǎn)公司對(duì)新能源車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)研究相對(duì)滯后。”由于缺乏對(duì)車(chē)型的深入研究和運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)支持，保險(xiǎn)公司難以精準(zhǔn)評(píng)估新能源重卡的風(fēng)險(xiǎn)，承保意愿因此受限。

現(xiàn)行車(chē)險(xiǎn)政策的局限性進(jìn)一步激化矛盾。“國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)改革雖取得進(jìn)展，但風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與定價(jià)機(jī)制仍存在諸多限制。”該業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，“當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)折扣系數(shù)被嚴(yán)格限制在0.5-1.5之間，即便車(chē)主存在高風(fēng)險(xiǎn)駕駛行為，保費(fèi)上浮空間也十分有限。”然而，面對(duì)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，1.5倍的上限，顯然不足以覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主應(yīng)承擔(dān)的保費(fèi)。

 

商業(yè)模式不合理與運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)同樣加劇投保難題。“不少新能源城配平臺(tái)過(guò)度追求GMV（商品交易總額）規(guī)?；驍U(kuò)張速度，導(dǎo)致商業(yè)模式存在隱患。”他提到，這些平臺(tái)常通過(guò)以租代購(gòu)、招募司機(jī)等方式快速擴(kuò)張，卻忽視司機(jī)培訓(xùn)與運(yùn)營(yíng)機(jī)制優(yōu)化。“高強(qiáng)度的運(yùn)營(yíng)模式導(dǎo)致司機(jī)流動(dòng)性大、事故率高，保險(xiǎn)公司賠付風(fēng)險(xiǎn)隨之攀升。”

車(chē)企如何破解難題

面對(duì)投保難題，車(chē)企需從源頭入手，探索解決方案。

 

“車(chē)企要更開(kāi)放一些，與保險(xiǎn)公司進(jìn)行深度業(yè)務(wù)合作。”該業(yè)內(nèi)人士表示，目前保險(xiǎn)公司對(duì)新能源車(chē)型普遍采取“一刀切”定價(jià)策略，根源在于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)缺失。“就像五個(gè)手指不一般長(zhǎng)，不同車(chē)企產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)水平差異可能高達(dá)30%-40%，但行業(yè)缺乏有效評(píng)估體系。”他建議，車(chē)企更加開(kāi)放地與保險(xiǎn)公司合作，共享數(shù)據(jù)和技術(shù)資源，共同研究降低風(fēng)險(xiǎn)的方法。

智能駕駛技術(shù)的普及為數(shù)據(jù)共享提供新契機(jī)。該業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，未來(lái)3-5年車(chē)險(xiǎn)形態(tài)或?qū)⒂瓉?lái)根本性變革。若能抓住這一窗口期，車(chē)企可與保險(xiǎn)公司、第三方科技公司建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，構(gòu)建精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。“例如，通過(guò)分析智能駕駛輔助系統(tǒng)的運(yùn)行數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司可識(shí)別降低事故率的關(guān)鍵因素，優(yōu)化定價(jià)模型。”

 

車(chē)企還應(yīng)該關(guān)注零部件價(jià)格的合理性，避免過(guò)高定價(jià)導(dǎo)致保費(fèi)上漲。該業(yè)內(nèi)人士表示，由于新能源重卡高度集成的技術(shù)特性，90%以上維修必須返廠進(jìn)行，這使得車(chē)企掌握著零配件定價(jià)的絕對(duì)話語(yǔ)權(quán)。“某些企業(yè)售后零部件的毛利率非常高，這種成本結(jié)構(gòu)顯然不可持續(xù)。”他說(shuō)，這種閉環(huán)體系雖提高了車(chē)企及經(jīng)銷(xiāo)商的利潤(rùn)，卻也推高了整體風(fēng)險(xiǎn)成本。

他還特別提到，智能硬件的布局需規(guī)避易損區(qū)域。“某車(chē)企前兩年遭遇多家險(xiǎn)企聯(lián)合抵制的事件，正是因智能硬件維修成本過(guò)高導(dǎo)致。在智能車(chē)上，前保險(xiǎn)杠集成多個(gè)元器件后，維修成本從千元級(jí)躍升至萬(wàn)元級(jí)，這類(lèi)設(shè)計(jì)隱患需從源頭規(guī)避。”

給用戶(hù)提供投保建議

針對(duì)新能源重卡用戶(hù)面臨的投保難問(wèn)題，該業(yè)內(nèi)人士還給用戶(hù)提出兩大建議。

首先，理性決策，考慮全面成本。該業(yè)內(nèi)人士建議，用戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)新能源重卡前，應(yīng)該充分考慮保險(xiǎn)成本等全面運(yùn)行成本。“不少用戶(hù)只看重新能源重卡的運(yùn)營(yíng)成本優(yōu)勢(shì)，但忽略了保險(xiǎn)成本等其他因素。”他表示，用戶(hù)應(yīng)該根據(jù)自己的業(yè)務(wù)模型和財(cái)務(wù)模型來(lái)判斷是否能夠支撐這些成本。

 

其次，多方比較，選擇優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)。該業(yè)內(nèi)人士建議，用戶(hù)要多方比較不同保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)和服務(wù)。“不同保險(xiǎn)公司在新能源重卡的承保政策和價(jià)格上可能存在差異。”他表示，用戶(hù)應(yīng)該多走訪、多詢(xún)問(wèn)不同保險(xiǎn)公司的政策，選擇信譽(yù)良好、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作。

新能源重卡投保難，本質(zhì)是產(chǎn)業(yè)升級(jí)與傳統(tǒng)體系碰撞的陣痛。政策層面需加快車(chē)險(xiǎn)改革，賦予險(xiǎn)企更靈活的定價(jià)權(quán)；車(chē)企應(yīng)打破數(shù)據(jù)壁壘，與保險(xiǎn)業(yè)共建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估生態(tài)；用戶(hù)則需理性權(quán)衡全面成本，避免盲目跟風(fēng)。

當(dāng)行業(yè)從“博弈”轉(zhuǎn)向“共贏”，新能源重卡才能真正告別“裸奔時(shí)代”。這條路或許漫長(zhǎng)，但唯有邁出第一步，才能讓政策紅利真正落地，讓車(chē)主不再“開(kāi)得起車(chē)，扛不起風(fēng)險(xiǎn)”。