方得網(wǎng) 原創(chuàng)

新能源重卡賽道如火如荼，用戶卻被“天價保費”勸退，如今有人從源頭給出破解困局之道。

前4月份，新能源重卡市場銷量翻倍暴漲190%，延續(xù)去年狂奔勢頭，是當(dāng)前重卡行業(yè)最火熱的細(xì)分賽道。不過，即便越來越多用戶被電動重卡的低運營成本吸引，卻因“投保難、投保貴”的難題，望而卻步。

為什么出現(xiàn)“投保難、投保貴”的問題？主機廠與用戶要如何去破題？

投保難成行業(yè)普遍現(xiàn)象

方得網(wǎng)通過對保險資深人士、主機廠及用戶的聯(lián)合調(diào)查發(fā)現(xiàn)，自2024下半年起，新能源重卡“投保難、投保貴”現(xiàn)象，已演變?yōu)樾袠I(yè)普遍痛點，成為制約用戶購買新能源重卡的“攔路虎”。

 

為此，記者采訪多家為新能源重卡承保的保險公司相關(guān)人員，均表示新能源重卡投保難并非孤立現(xiàn)象，不僅新能源重卡，包括網(wǎng)約車、出租車在內(nèi)的純電動車輛，都普遍存在投保困難的問題。

相關(guān)人士強調(diào)，這一問題的根源在于多方面的復(fù)雜因素交織。我國新能源車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，但保險公司對新能源車的風(fēng)險研究相對滯后。各保險公司早期響應(yīng)國家政策進行大量承保，后期意識到新能源車風(fēng)險偏高，容易帶來業(yè)務(wù)虧損，這無形也加劇了投保難的問題。

正如保險公司所言，中國銀保信發(fā)布的信息顯示，2024年，新能源車險賠付率為84%（不含運營成本等），承保虧損達57億元。各家保險公司針對新能源車輛整體賠付率高目前難有有效的手段，即便是頭部老三家險企也是長期處于虧損狀態(tài)，不得不陸續(xù)調(diào)整承保政策，甚至部分險企退出新能源車險市場。

在記者走訪中，DeepWay深向售后服務(wù)中心負(fù)責(zé)人趙博也向記者透露：“目前，電動重卡的車損險年費已高達2萬至3萬元，且部分客戶‘有錢也買不到’。”究其原因，新能源車零部件專用性強、零整比高，導(dǎo)致“小修大換”現(xiàn)象普遍。

如何破解行業(yè)困局？

當(dāng)行業(yè)深陷“保費高-賠付虧-投保難”的死循環(huán)時，新勢力電動重卡或許能給出破局思路。DeepWay深向以43%的滿期賠付率撕開突破口，為新能源重卡投保難題提供了一條“技術(shù)破局”的路徑。

 

在近期舉辦的DeepWay深向新產(chǎn)品發(fā)布會上，CEO萬鈞聚焦電動卡車投保難題，給出了關(guān)鍵數(shù)據(jù)對比，“從保險角度來看，最重要的是滿期賠付率，行業(yè)平均滿期賠付率達到84%，保險公司賠錢，自然不好賣。但是DeepWay深向的滿期賠付率是43%，顯然選擇我們的車輛能讓險企更容易實現(xiàn)商業(yè)價值。”

這一數(shù)據(jù)的可靠性源于實際運營驗證。DeepWay深向基于2500臺符合標(biāo)準(zhǔn)的在運營車輛（剔除異常樣本車輛），通過累積行駛里程與保險案件數(shù)的關(guān)聯(lián)分析，推算出43%的滿期賠付率。

“滿期賠付率低至43%，意味著保險公司每收100元保費，只需賠出43元，剩下的都是利潤。保險公司承保我們的車輛能賺錢，自然更愿意合作。”趙博強調(diào)，“低賠付率直接印證了車輛的安全性與可靠性——客戶因質(zhì)量問題引發(fā)的維修糾紛更少，品牌信任度持續(xù)提升；同時，售后部門因事故率降低得以更加合理規(guī)劃維修流程、節(jié)約零部件及保修成本，最終形成企業(yè)、用戶與保險公司的共贏鏈條。”

市場反饋也佐證了這一優(yōu)勢。甘肅臨夏鼎利物流公司總經(jīng)理丁發(fā)光以自身經(jīng)歷印證了趙博這一說法。“我去年2月購入的DeepWay深向電動重卡，全年總保費2.7萬元，涵蓋四大險種且今年2月仍以同等優(yōu)惠條件優(yōu)先獲得承保。而有的同行新購電動重卡時，即便支付超3萬元也難以獲得足額商業(yè)險。”這一對比凸顯DeepWay深向在降低用戶投保成本、破解行業(yè)承保困局中的實際成效。

 

 丁發(fā)光購買的深向電動重卡

丁發(fā)光告訴方得網(wǎng)，他的車全年行駛“零出險、零賠付”。“深向電動重卡一年行駛下來，不但沒發(fā)生過任何事故，連車身都沒有發(fā)生過絲毫刮蹭。保險公司不需要賠付一分錢，就賺到了全部的保費，當(dāng)然很喜歡我這樣的客戶。”他說，保險公司今年對電動重卡的投?？ǖ煤車?yán)，要正常時期考慮到他的“零賠付”情況，估計還能主動調(diào)低保費。

從源頭降低風(fēng)險與成本

“43%的滿期賠付率”背后，是DeepWay深向從車輛研發(fā)端入手，通過設(shè)計優(yōu)化與三電核心技術(shù)自研，系統(tǒng)性降低故障率與事故率的成果。

 

“在車輛設(shè)計之初，DeepWay深向就植入全場景工況適配理念，從而采取更合理的設(shè)計方案。”趙博表示，DeepWay深向電動重卡動力電池離地間隙380毫米，與傳統(tǒng)燃油車標(biāo)準(zhǔn)一致，極大提升復(fù)雜路況的通過性。“底盤高，剮蹭電池的概率就低，這是降低事故率的硬件基礎(chǔ)。”此外，針對卡車是結(jié)構(gòu)復(fù)雜、重心高、體量大特點，DeepWay深向還針對性開發(fā)了ACB自動舒適制動功能，通過分階段提前干預(yù)制動，在確保安全的前提下能夠減少緊急制動帶來的風(fēng)險。

此外，電動重卡維修成本高也是推高保費的主因之一。為此，DeepWay深向通過三電自研來大幅降低配件及維修成本。“多數(shù)電動重卡三電系統(tǒng)依賴外購，零配件成本較高、溝通效率低。我們通過自研三電，將零整比做到行業(yè)最低。車輛出現(xiàn)故障或事故時，維修成本低，保險理賠費用就低，進一步降低客戶次年保費上漲的可能性。”趙博打了個生動的比喻，“就像自家做飯比下館子便宜，自研能大幅降低配件成本。” 

 

DeepWay深向自研三電，不僅降低配件與維修成本，也大幅降低車輛故障率，從而降低滿期賠付率。趙博介紹，DeepWay深向自研的混元電池將6-7個標(biāo)準(zhǔn)電池包集成為一體式結(jié)構(gòu)，線束與接插件數(shù)量減少50%，故障率斷崖式下降；自研的十合一電控，高度集成，重量減輕50%，線束減少20%，故障率降低20%。

事實上，DeepWay深向正向研發(fā)的電動重卡，在市場早就有高可靠性的口碑。丁發(fā)光表示，他的DeepWay深向電動重卡使用一年多時間，跑了13萬多公里，車輛“零故障”，幾乎沒出現(xiàn)過什么大毛病，車輛出勤率非常高。“當(dāng)初購車時，對比了好些產(chǎn)品，就是看中DeepWay深向‘非油改電’這一優(yōu)勢，這種正向開發(fā)的產(chǎn)品品質(zhì)會更好。”

此外，DeepWay深向還積極融入智能輔助駕駛技術(shù)，進一步提升車輛行駛安全性。目前，DeepWay深向已官宣將全系標(biāo)配「天璣·隨行」L2級組合輔助駕駛系統(tǒng)，通過主動剎車、車道保持等功能，大幅降低人為操作失誤導(dǎo)致的事故率。“司機疲勞或突發(fā)狀況下，系統(tǒng)能及時干預(yù)，這對干線物流場景尤為重要。”趙博表示，根據(jù)典型客戶計算，使用「天璣·隨行」L2級組合輔助駕駛系統(tǒng)，在正確使用車輛輔助駕駛功能的前提下，綜合事故率能夠大幅度下降。

 

作為首批DeepWay深向輔助駕駛功能的使用者，丁發(fā)光最有發(fā)言權(quán)。“深向輔助駕駛技術(shù)非常成熟。在高速上，打開自適應(yīng)巡航、道路防偏離等功能，手輕搭在方向盤上就行，解放手腳，疲勞度大幅下降。”他笑稱，“車輛至今嶄新如初，連刮痕都沒有，輔助駕駛功不可沒。”

“新能源車險的出路不在‘堵’，而在‘疏’。”在保險資深人士看來，新能源重卡的保險困局本質(zhì)是技術(shù)與商業(yè)模式的博弈。“只有從車輛研發(fā)端入手，降低全生命周期風(fēng)險，才能讓保險公司敢保、保費合理化。”

這場行業(yè)大考中，DeepWay深向的技術(shù)答卷，或許能給行業(yè)破局提供關(guān)鍵鑰匙。